Super livrets d'épargne :Les meilleures offres de 2024
Par
Florian
Comparatif mis à jour le
06/07/2024
Avec la hausse des taux d'intérêt, c'est le grand retour des super Livrets (ou livrets boostés). Ces livrets, généralement proposés par les banques en ligne, affichent un rendement boosté durant quelques mois. Dans ce comparatif nous avons comparé les meilleurs super livrets disponibles. Nous mettons également à votre disposition un simulateur de rémunération de votre épargne. Bonne lecture !
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Quels livrets peut-t-on ouvrir en ligne ?
Il existe deux types de livrets : Les livrets réglementés (par l'état), et les livrets non reglementés. Et il est globalement possible d'ouvrir les deux types de compte dans une banque en ligne. Nous vous détaillons les caractéristiques et différences ci-après.
Livrets réglementés
Toutefois, il est aussi possible d'ouvrir un livret d'épargne réglementé par l'état. Les livrets d'épargne réglementés par l'état, en France sont :
Le Livret A, sur lequel vous pouvez verser dans la limite de 22 950 euros, rémunérés au taux de 3% net. Il est possible d'ouvrir un livret A en ligne chez Monabanq, Boursobank, Fortuneo et Hello bank.
Le Livret d'épargne durable et solidaire (LDDS), rémunéré lui aussi à un taux net de 3%. Il est également possible d'ouvrir un LDDS chez Monabanq, Boursobank, Fortuneo et Hello bank.
Le Compte Epargne Logement (CEL), rémunéré au taux de 2% brut et est soumis au prélèvements sociaux + l'imposition sur le revenu si il a été ouvert après le 1er Janvier 2018.
Le Livret d'épargne populaire (LEP). Ce livret peut être ouvert par les personnes dont le revenu fiscal de référence est inférieur à 22 419€ pour une part, en 2022. Le LEP sert une rémunération de 5% depuis le 1er février 2024. Il est possible d'ouvrir un LEP sur internet uniquement chez Hello bank!. Le plafond du LEP est de 7700 euros.
Livrets non réglementés
Les banques proposent toutes leurs propres livrets dont la plupart sont listés dans ce comparatif (Livret+ de Fortuneo, Rentabilis de Monabanq...). Ce sont des livrets dont le taux d'intérêt est plus important durant une offre promotionnelle de quelques mois, avant de revenir à un rendement plus faible une fois la promotion terminée.
Ces livrets ne sont pas réglementés, cela signifie que la banque est libre de fixer le taux de rémunération, et le modifier à tout moment. La banque définie également elle même le plafond de versement d'un livret non réglementé.
Aussi, les gains perçus sur un livret non réglementé sont soumis à des prélèvements sociaux (17,20% des gains) et à l'impôt sur le revenu.
L'argent versée sur un livret non réglementé est généralement disponible sans délai.
Quelle fiscalité pour un livret d'épargne ?
Les livrets réglementés par l'état (Livret A, LDDS, et LEP) ne sont pas imposables et ne sont donc ni soumis aux prélèvements sociaux, ni à l'impôt sur le revenus.
En dehors de ces trois livrets, tous les livrets bancaires non réglementés sont imposables et alors soumis au prélèvement forfaitaire libératoire. Vous devrez alors payer des impôts sur les intérêts reçus au cours de l'année. L'imposition des livrets bancaires en France est la suivante :
17,20 % de prélèvements sociaux (CSG, CRDS, ...), directement reversés par les banques à l'état, uniquement sur la part d'intérêt.
12,80 % de fiscalité au titre de l'impôt sur le revenus.
Soit au total 30% d'imposition si vous conservez l'option par défaut du prélèvement forfaitaire libératoire (flat tax). Si vous n'êtes pas imposable, ou faiblement imposable (sur une tranche marginale d'imposition de 11% ou moins), il sera alors peut-être plus intéressant pour vous de ne pas opter pour ce prélèvement forfaitaire, mais de choisir l'intégration des gains dans vos revenus.
De ce fait, vous paierez les 17,20% de prélèvements sociaux prélevés directement, et vous serez imposés (ou non, selon le montant de vos revenus) qu'à hauteur de votre tranche d'imposition, au lieu des 12,80% d'impôt du prélèvement forfaitaire libératoire. Si vous êtes très faiblement imposable, il est ainsi possible que vous n'ayez pas d'impôts à payer sur les revenus perçus.
Nous vous conseillons de réaliser une simulation des intérêts perçus, et ensuite les intégrer à vos revenus afin de vérifier l'imposition qui en découle sur le simulateur des impôts (revenus des capitaux mobiliers n'ouvrant pas droit à abattement, case 2TR).
Si vous optez pour l'intégration des intérêts sur vos revenus, vous devrez indiquer si vous optez pour le PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) lors de l'ouverture de votre livret. Si vous choisissez l'intégration à vos revenus, le montant des intérêts perçus, à reporter case 2TR de votre déclaration de revenus sera généralement pré-remplie, et dans tous les cas visible sur votre IFU (imprimé fiscal unique) envoyé par votre établissement bancaire.
Pourquoi ouvrir un livret d'épargne ?
Ouvrir un livret d'épargne vous permet de placer de l'épargne de précaution. C'est à dire des liquidités qui peuvent et doivent rester accessible facilement et rapidement pour palier aux imprévus, aux dépenses importantes ou aux projets à court terme comme les vacances.
C'est généralement le premier socle d'épargne à vous construire avant d'opter pour des placements à long terme. Il est souvent recommandé d'avoir au moins trois mois de salaire en épargne liquide, placée sur un livret pour être serein face aux imprévus. Evidemment, cela peut varier selon vos ressources, et vos besoins à court terme.
Aussi, ouvrir un livret d'épargne vous permet de percevoir des intérêts chaque année sur les sommes versées.
Comment choisir son super livret ?
Pour choisir un super livret, nous vous recommandons de regarder attentivement les conditions de rémunération de ce dernier. Si vous avez déjà un livret A ou LDDS qui ont atteint leurs plafonds de versement, opter pour un livret boosté tel que proposé par les banques en ligne (et listés plus haut dans ce comparatif) peut être une bonne option pour bénéficier d'un rendement correct.
Si vous n'avez pas de livret A ou de LDDS, nous vous conseillons d'ouvrir prioritairement l'un de ces livrets qui sont une épargne réglementée par l'état. LDD et le Livret a servent actuellement un rendement de 3% net par an. Les banques en ligne proposent toutes d'ouvrir ce type de livret, n'hésitez pas à jeter un coup d'oeil à notre classement des meilleures banques en ligne pour vous faire une opinion.
Comment sont calculés les intérêts d'un livret ?
Il existe deux grandes méthodes de calcul des intérêts :
Les intérêts simples : Les intérêts sont calculés uniquement sur la somme versée.
Les intérêts composés : Les intérêts sont calculés sur la somme versée, puis à nouveau sur les intérêts versés.
Que ce soit un livret d'épargne réglementé ou non, la rémunération des livrets d'épargne sont dans la grande majorité des cas calculés selon la méthode des intérêts composés. Ainsi, vos gains vous rapporteront à leur tour des intérêts, et ainsi de suite !
Toutefois, l'acquisition des intérêts peut se faire de deux façon :
De façon journalière : Les intérêts sont calculés selon le solde comptable de votre livret d'épargne, jour après jour.
A la quinzaine : Les intérêts sont calculés par tranche de 15 jours dans le mois :
Les intérêts versés entre le 1er du mois et le 15 commencent à rapporter des intérêts le 16 du mois.
Les intérêts versés entre le 16 et le dernier jour du mois, commencen à rapporter des intérêts le 1er du mois suivant.
Aussi, si vous retirez une somme en cours de quinzaine, aucune rémunération ne sera calculée pour cette somme sur quinzaine en cours.
Le calcul des intérêts à la quinzaine est la méthode la plus couramment employée par les banques. Parmi les livrets d'épargne disponibles sur internet, seul le livret Rentabilis de Monabanq offre un calcul journalier, ce qui est nettement plus avantageux.
Quelle différence entre un livret et une assurance vie ?
Un livret bancaire vous permet de placer votre argent et de la retirer à tout moment, le tout sans frais d'entrée ni de sortie sur vos versements. Votre argent est toujours disponible, et n'est jamais investi sur les marchés financiers. C'est ainsi une épargne de précaution qui est toujours disponible et dont le capital est garanti. Si vous détenez un livret bancaire dans la même banque que votre compte courant, vous pouvez effectuer un transfert de votre épargne instantanément. Cela peut prendre 24 à 48 heures dans le cas contraire.
C'est pourquoi les livrets bancaires sont souvent utilisés pour placer de l'argent que vous souhaitez garder disponible pour des dépenses imprévues, ou les projets à court-terme.
Une assurance vie est quand à elle un placement à plus long terme. C'est notamment une enveloppe fiscale qui vous permet de ne plus avoir à payer d'impôt sur le revenus sur vos gains après 8 ans de détention. Les versements sur un contrat d'assurance vie peuvent être soumis à des frais d'entrée chez les banquiers et assureurs traditionnels mais sont généralement gratuits sur les contrats proposés en ligne.
Comment choisir son super livret ?
Pour choisir un super livret, nous vous recommandons de regarder attentivement les conditions de rémunération de ce dernier. Si vous avez déjà un livret A ou LDDS qui ont atteint leurs plafonds de versement, opter pour un livret boosté tel que proposé par les banques en ligne (et listés plus haut dans ce comparatif) peut être une bonne option pour bénéficier d'un rendement correct.
Si vous n'avez pas de livret A ou de LDDS, nous vous conseillons d'ouvrir prioritairement l'un de ces livrets qui sont une épargne réglementée par l'état. LDD et le Livret a servent actuellement un rendement de 3% net par an. Les banques en ligne proposent toutes d'ouvrir ce type de livret, n'hésitez pas à jeter un coup d'oeil à notre classement des meilleures banques en ligne pour vous faire une opinion.
Pourquoi ouvrir un livret d'épargne ?
Ouvrir un livret d'épargne vous permet de placer de l'épargne de précaution. C'est à dire des liquidités qui peuvent et doivent rester accessible facilement et rapidement pour palier aux imprévus, aux dépenses importantes ou aux projets à court terme comme les vacances.
C'est généralement le premier socle d'épargne à vous construire avant d'opter pour des placements à long terme. Il est souvent recommandé d'avoir au moins trois mois de salaire en épargne liquide, placée sur un livret pour être serein face aux imprévus. Evidemment, cela peut varier selon vos ressources, et vos besoins à court terme.
Aussi, ouvrir un livret d'épargne vous permet de percevoir des intérêts chaque année sur les sommes versées.
Quels livrets peut-t-on ouvrir en ligne ?
Il existe deux types de livrets : Les livrets réglementés (par l'état), et les livrets non reglementés. Et il est globalement possible d'ouvrir les deux types de compte dans une banque en ligne. Nous vous détaillons les caractéristiques et différences ci-après.
Livrets réglementés
Toutefois, il est aussi possible d'ouvrir un livret d'épargne réglementé par l'état. Les livrets d'épargne réglementés par l'état, en France sont :
Le Livret A, sur lequel vous pouvez verser dans la limite de 22 950 euros, rémunérés au taux de 3% net. Il est possible d'ouvrir un livret A en ligne chez Monabanq, Boursobank, Fortuneo et Hello bank.
Le Livret d'épargne durable et solidaire (LDDS), rémunéré lui aussi à un taux net de 3%. Il est également possible d'ouvrir un LDDS chez Monabanq, Boursobank, Fortuneo et Hello bank.
Le Compte Epargne Logement (CEL), rémunéré au taux de 2% brut et est soumis au prélèvements sociaux + l'imposition sur le revenu si il a été ouvert après le 1er Janvier 2018.
Le Livret d'épargne populaire (LEP). Ce livret peut être ouvert par les personnes dont le revenu fiscal de référence est inférieur à 22 419€ pour une part, en 2022. Le LEP sert une rémunération de 5% depuis le 1er février 2024. Il est possible d'ouvrir un LEP sur internet uniquement chez Hello bank!. Le plafond du LEP est de 7700 euros.
Livrets non réglementés
Les banques proposent toutes leurs propres livrets dont la plupart sont listés dans ce comparatif (Livret+ de Fortuneo, Rentabilis de Monabanq...). Ce sont des livrets dont le taux d'intérêt est plus important durant une offre promotionnelle de quelques mois, avant de revenir à un rendement plus faible une fois la promotion terminée.
Ces livrets ne sont pas réglementés, cela signifie que la banque est libre de fixer le taux de rémunération, et le modifier à tout moment. La banque définie également elle même le plafond de versement d'un livret non réglementé.
Aussi, les gains perçus sur un livret non réglementé sont soumis à des prélèvements sociaux (17,20% des gains) et à l'impôt sur le revenu.
L'argent versée sur un livret non réglementé est généralement disponible sans délai.
Quelle fiscalité pour un livret d'épargne ?
Les livrets réglementés par l'état (Livret A, LDDS, et LEP) ne sont pas imposables et ne sont donc ni soumis aux prélèvements sociaux, ni à l'impôt sur le revenus.
En dehors de ces trois livrets, tous les livrets bancaires non réglementés sont imposables et alors soumis au prélèvement forfaitaire libératoire. Vous devrez alors payer des impôts sur les intérêts reçus au cours de l'année. L'imposition des livrets bancaires en France est la suivante :
17,20 % de prélèvements sociaux (CSG, CRDS, ...), directement reversés par les banques à l'état, uniquement sur la part d'intérêt.
12,80 % de fiscalité au titre de l'impôt sur le revenus.
Soit au total 30% d'imposition si vous conservez l'option par défaut du prélèvement forfaitaire libératoire (flat tax). Si vous n'êtes pas imposable, ou faiblement imposable (sur une tranche marginale d'imposition de 11% ou moins), il sera alors peut-être plus intéressant pour vous de ne pas opter pour ce prélèvement forfaitaire, mais de choisir l'intégration des gains dans vos revenus.
De ce fait, vous paierez les 17,20% de prélèvements sociaux prélevés directement, et vous serez imposés (ou non, selon le montant de vos revenus) qu'à hauteur de votre tranche d'imposition, au lieu des 12,80% d'impôt du prélèvement forfaitaire libératoire. Si vous êtes très faiblement imposable, il est ainsi possible que vous n'ayez pas d'impôts à payer sur les revenus perçus.
Nous vous conseillons de réaliser une simulation des intérêts perçus, et ensuite les intégrer à vos revenus afin de vérifier l'imposition qui en découle sur le simulateur des impôts (revenus des capitaux mobiliers n'ouvrant pas droit à abattement, case 2TR).
Si vous optez pour l'intégration des intérêts sur vos revenus, vous devrez indiquer si vous optez pour le PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) lors de l'ouverture de votre livret. Si vous choisissez l'intégration à vos revenus, le montant des intérêts perçus, à reporter case 2TR de votre déclaration de revenus sera généralement pré-remplie, et dans tous les cas visible sur votre IFU (imprimé fiscal unique) envoyé par votre établissement bancaire.
Comment sont calculés les intérêts d'un livret ?
Il existe deux grandes méthodes de calcul des intérêts :
Les intérêts simples : Les intérêts sont calculés uniquement sur la somme versée.
Les intérêts composés : Les intérêts sont calculés sur la somme versée, puis à nouveau sur les intérêts versés.
Que ce soit un livret d'épargne réglementé ou non, la rémunération des livrets d'épargne sont dans la grande majorité des cas calculés selon la méthode des intérêts composés. Ainsi, vos gains vous rapporteront à leur tour des intérêts, et ainsi de suite !
Toutefois, l'acquisition des intérêts peut se faire de deux façon :
De façon journalière : Les intérêts sont calculés selon le solde comptable de votre livret d'épargne, jour après jour.
A la quinzaine : Les intérêts sont calculés par tranche de 15 jours dans le mois :
Les intérêts versés entre le 1er du mois et le 15 commencent à rapporter des intérêts le 16 du mois.
Les intérêts versés entre le 16 et le dernier jour du mois, commencen à rapporter des intérêts le 1er du mois suivant.
Aussi, si vous retirez une somme en cours de quinzaine, aucune rémunération ne sera calculée pour cette somme sur quinzaine en cours.
Le calcul des intérêts à la quinzaine est la méthode la plus couramment employée par les banques. Parmi les livrets d'épargne disponibles sur internet, seul le livret Rentabilis de Monabanq offre un calcul journalier, ce qui est nettement plus avantageux.
Quelle différence entre un livret et une assurance vie ?
Un livret bancaire vous permet de placer votre argent et de la retirer à tout moment, le tout sans frais d'entrée ni de sortie sur vos versements. Votre argent est toujours disponible, et n'est jamais investi sur les marchés financiers. C'est ainsi une épargne de précaution qui est toujours disponible et dont le capital est garanti. Si vous détenez un livret bancaire dans la même banque que votre compte courant, vous pouvez effectuer un transfert de votre épargne instantanément. Cela peut prendre 24 à 48 heures dans le cas contraire.
C'est pourquoi les livrets bancaires sont souvent utilisés pour placer de l'argent que vous souhaitez garder disponible pour des dépenses imprévues, ou les projets à court-terme.
Une assurance vie est quand à elle un placement à plus long terme. C'est notamment une enveloppe fiscale qui vous permet de ne plus avoir à payer d'impôt sur le revenus sur vos gains après 8 ans de détention. Les versements sur un contrat d'assurance vie peuvent être soumis à des frais d'entrée chez les banquiers et assureurs traditionnels mais sont généralement gratuits sur les contrats proposés en ligne.
Questions fréquentes
Un livret bancaire est-il sécurisé ?
Oui, un livret bancaire est un placement sûr. Les fonds ne sont pas soumis aux fluctuations d'un marché, et sont accessibles sans délai et sans condition. Aussi, les fonds placés sur un livret d'épargne bancaire bénéficie de la garantie des dépôts et de résolution de la Banque de France (ACPR), qui vous assure que vos fonds sont protégés à concurrence de 100 000€ en cas de faillite d'un établissement bancaire.
L'argent placé sur un super livret est-t-elle disponible ?
Oui, l'argent que vous versez sur un livret d'épargne est disponible. Les délais de récupération de votre argent sont très court, bien souvent instantanés et dans tous les cas inférieur à 24 heures. Si vous détenez un livret dans la même banque que votre compte courant, l'argent est disponible en quelques secondes via un virement bancaire.
Est-ce que je perd mes intérêts si je retire de l'argent de mon livret ?
Si vous retirez de l'argent de votre livret d'épargne, les intérêts déjà calculés et acquis ne sont pas perdus :
Si vous conservez votre livret ouvert, les gains calculés pour toute la période ou la somme retirée était présente sur le livret vous seront bien versés en fin d'année.
Si vous clôturez définitivement votre compte, les intérêts vous seront alors immédiatement versés, avec le solde de clôture.
En revanche, il est possible que vous perdiez une partie de la rémunération à venir, notamment pour les livrets dont la rémunération est calculée à la quinzaine.
En effet, la plupart des banques calculent les intérêts d'un livret à la quinzaine. Cela signifie, que les sommes retirée durant une quinzaine en cours ne porteront pas intérêts. C'est pourquoi il est vivement recommandé de retirer vos fonds d'un livret après le 1er ou le 15 du mois pour conserver les intérêts acquis sur la quinzaine précédente.
Comment clôturer un livret d'épargne ?
Il est possible de clôturer un livret d'épargne à tout moment. Les banques en ligne permettent parfois de réaliser cette opération en ligne. Les fonds seront alors versés sur un compte bancaire, qui est bien souvent votre compte courant. Sinon, il est possible de clôturer un livret d'épargne en envoyant un courrier recommandé à votre banque, en précisant le RIB sur lequel versé le solde du compte.
Lors de la clôture d'un livret, les intérêts calculés pour la période en cours sont versés avec le solde de clôture (minorés des prélèvements sociaux de 17,20% pour les livrets non réglementés), au lieu de la fin de l'année.
Quand est-ce que sont versés les intérêts d'un livret d'épargne ?
Les intérêts acquis sur un livret d'épargne sont très souvent versés en fin d'année par la banque. Cela a généralement lieu le 31 décembre de chaque année, ou les tout premier jours de l'année calendaire.
Mon livret d'épargne est au plafond ? Les intérêts seront-ils versés ?
Oui. Si le solde de votre livret d'épargne a atteint le plafond de versement autorisé, seul les intérêts peuvent continuer à se cumuler dessus. Vous pourrez toutefois effectuer un retrait de votre livret d'épargne, et même verser de nouveau sur ce dernier si le solde est de nouveau inférieur au plafond de versement.
Vos questions & commentaires
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