Fort de leurs succès, les banques en ligne ne se contentent plus de proposer des offres de compte courant, d'épargne ou de bourse. Elles se lancent désormais dans le crédit immobilier. Mais qu'en est-il vraiment ? Nous avons décidé de comparer les différentes offres de prêt immobilier proposées par les banques en ligne.
Les banques en ligne qui proposent un crédit immobilier
Les banques en ligne qui proposent un crédit immobilier en 2023 sont les suivantes :
- Boursorama Banque
- Hello Bank
- Fortuneo
- Monabanq
Notez que les banques en ligne sont toutes des filiales de banques traditionnelles. Ainsi, Boursorama Banque est une filiale de la Société Générale, Hello Bank est une filiale de BNP Paribas, Fortuneo est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa et Monabanq est une filiale du Crédit Mutuel CIC.
Aussi, les banques en ligne ne travaillent généralement pas avec les courtiers en crédit immobilier. C'est pourquoi il vous faudra effectuer par vous même la demande de simulation de prêt immobilier.
ING Direct qui proposait jusqu'à présent un crédit immobilier a fermé définitivement ses portes en 2022 aux clients Français. Aussi Bforbank a décidé de suspendre momentanément la commercialisation de son offre de prêt immobilier.
Jusqu'à 110€ Offerts
- Crédit Immobilier en ligne
- Pas d'indemnités de remboursement anticipé, sauf en cas de rachat du prêt par la concurrence
- Jusqu'à 1 000 000 euros.
- Pas de frais de dossier
Jusqu'à 230 euros offerts + 100€ en bons d'achat!
- Crédit Immobilier en ligne
- Pas d'indemnités de remboursement anticipé, sauf en cas de rachat du prêt par la concurrence
- Jusqu'à 2 000 000 euros.
- Pas de frais de dossier
Jusqu'à 180 euros offerts + Hello Prime à 1€ pendant 6 mois
- Crédit Immobilier en ligne
- Indemnité de remboursement anticipé de 3% du capital restant dû, plafonnée à 6 mois d'intérêts
- Jusqu'à 2 000 000 euros.
- Frais de dossier de 250€
Jusqu'à 120 euros offerts
- Crédit Immobilier en ligne
- Jusqu'à 48 000 euros.
- Pas de frais de dossier
Crédit immobilier en ligne : Les offres en détails
Le tableau ci-dessous synthétise pour vous les conditions de financement des banques en ligne qui proposent un crédit immobilier.
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|---|---|---|---|---|
| Prêt immobilier | ||||
| Durée minimum | 7 ans | 7 ans | 7 ans | 5 ans |
| Durée maximum | 25 ans | 25 ans | 25 ans | 20 ans |
| Montant minimum du prêt | 80 000 € | 100 000 € | 20 000 € | 30 000 € |
| Montant max du prêt | 1 000 000 € | 2 000 000 € | 2 000 000 € | 48 000 € |
| Frais de dossier | Gratuit | Gratuit | Frais de dossier de 250€ | Gratuit |
| Indemnités de remboursement anticipé (IRA) | Pas de d'indemnités de remboursement anticipé | Pas de d'indemnités de remboursement anticipé | Indemnité de remboursement anticipé de 3% du capital restant dû, plafonnée à 6 mois d'intérêts | Pas de d'indemnités de remboursement anticipé |
| Financement d'une résidence principale | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Financement d'une résidence secondaire | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Financement d'une résidence locative | Oui | Oui | Oui | Non |
| Voir l'offre | Voir l'offre | Voir l'offre | Voir l'offre |
Les conditions pour obtenir un prêt immobilier dans une banque en ligne
Tout comme pour une banque classique, la souscription d'un prêt immobilier dans une banque en ligne est soumise à des conditions d'éligibilité.
Tout d'abord, il faut savoir que les banques en ligne ne financement pas tous les biens immobiliers. En effet, elles se limitent généralement aux biens déjà construits ou neuf et dont la construction est terminée (pas de construction, sauf pour Hello bank!).
Aussi, vos revenus et vos charges seront étudiés par la banque en ligne, et votre taux d'endettement ne devra pas dépasser 33% de vos ressources.
Par ailleurs, nous attirons votre attention sur le fait que les banques en ligne exigent toutes que votre apport personnel couvre au minimum les frais d'acquisition du logement. Les frais d'acquisition sont les frais de notaire, les frais de garantie (Crédit Logement, Hypothèque, ...). Ainsi, il ne vous sera pas possible de réaliser un financement à 110% dans une banque en ligne.
Enfin, certaines banques en ligne proposent un prêt immobilier qu'aux clients qui possèdent déjà un compte courant chez elles depuis un certain temps. C'est notamment le cas de Monabanq qui exige que vous soyez client depuis au moins 4 mois. Ce délai leur permet de vérifier votre comportement bancaire et attribuer un score de solvabilité.
Les avantages d'un prêt immobilier en ligne
Souscrire un prêt immobilier dans une banque en ligne présente de nombreux avantages. En voici les principaux :
- Aucun frais de dossier, ou très peu : Les banques en ligne ne facturent pas de frais de dossier pour un crédit immobilier, à l'inverse des banques traditionnelles qui facturent généralement 1% du montant emprunté (Plus souvent autour de 500 à 700 euros dans les faits).
- Pas d'indemnités en cas de remboursement anticipé : Les banques en ligne ne facturent pas d'indemnités en cas de remboursement anticipé, sauf si vous faites racheter votre prêt par une banque concurrente.
- Des taux d'intérêt très compétitifs : Les banques en ligne proposent des taux d'intérêt très compétitifs, souvent inférieurs à ceux des banques traditionnelles.
- Des frais de compte attractifs : Les banques en ligne proposent des frais de compte très attractifs, voire gratuits. Cela vous permettra de réaliser des économies sur le long terme. Pour en savoir plus, n'hésitez pas à consulter notre comparatif des banques en ligne.
Les inconvénients d'un prêt immobilier en ligne
Malgré les nombreux avantages qu'offrent les banques en ligne, les banques en ligne ne financent pas tous les biens immobiliers. Celles-ci se limitent généralement au financement des opérations simples : Achat d'un bien ancien sans travaux ou d'un logement neuf déjà construit.
Aussi, le financement d'un bien locatif en défiscalisation ou d'une construction individuelle est quasiment impossible dans une banque en ligne.
Les taux d'intérêt des prêts immobiliers en ligne
Nous relevons régulièrement les taux d'intérêts affichés sur les sites internet des banques en ligne. Notre demande de crédit porte sur un couple dont les caractéristiques du projet sont les suivantes :
- Couple âgé de 37 et 38 ans.
- Revenus de 4200 euros nets par mois au total.
- Prix d'acquisition du bien de 250 000 euros.
- Apport personnel de 25 000 euros, soit 10% du prix d'acquisition, ce qui permet de financer l'intégralité des frais de notaire et de garantie.
Voici les taux d'intérêt que nous avons relevés :
| Banque / Durée | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans | |
|---|---|---|---|---|---|
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3.6% | 3.6% | 3.79% | 3.79% | Voir l'offre |
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3.77% | 3.89% | 4.08% | 4.13% | Voir l'offre |
Les frais d'un prêt immobilier en ligne
En matière de frais, les banques en ligne sont très compétitives par rapport à une banque de réseau. Trois banques en ligne ne facturent pas de frais de dossier immobilier, il s'agit de Fortuneo, Boursorama et Monabanq. Hello bank demande 250 euros de frais de dossier pour son prêt immobilier, ce qui est très en dessous de la moyenne du marché, qui se situe plus souvent autour de 500 à 800 euros.
Les opérations financées par les banques en ligne
Nous l'avons vu, toutes les opérations ne sont pas financées par les banques en ligne. Aussi, il est important de bien faire la distinction entre l'objet du financement et le type de bien immobilier.
L'objet du financement est la destination que vous allez donner au bien : Une résidence principale, une résidence locative, ou bien une résidence secondaire.
Le type de bien immobilier, sont les caractéristiques du bien acheté : Un bien ancien avec ou sans travaux, la construction d'une maison individuelle, un rachat de soulte, des parts de SCPI ...
Maintenant que ce point est clarifié, voyons quelle banque en ligne pourrait financer votre projet !
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|---|---|---|---|---|
| Destination du bien financé | ||||
| Financement d'une résidence principale | ||||
| Financement d'une résidence secondaire | ||||
| Financement d'une résidence locative | ||||
| Type d'opération | ||||
| Financement d'un bien ancien sans travaux | ||||
| Construction d'une maison individuelle | ||||
| Achat d'un bien en état futur d'achèvement (VEFA) | ||||
| Financement de travaux seuls (sans achat de bien) | ||||
| Rachat d'un prêt immobilier existant | ||||
| Financement de parts de SCPI | ||||
| Location meublée professionnelle ou non (LMNP / LMP) | ||||
| Prêt Relais | ||||
| Prêt à taux Zéro (PTZ) | ||||
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Vous l'aurez constaté, Hello bank! est la banque en ligne qui permet de financer le plus de projets immobiliers. Cela est possible car elle commercialise l'offre de crédit immobilier de sa maison mère BNP Paribas.
Quelle banque en ligne pour financer une loi Pinel ?
Seules Hello bank! et Boursorama Banque permettent de financer un investissement locatif en loi Pinel.
Quelle banque en ligne pour financer un rachat de soulte ?
Seules Hello bank! et Boursorama Banque permettent de financer un investissement locatif en loi Pinel.