Guide Comparatif

Frais bancaires à l'étranger

Lorsque vous partez à l'étranger, des frais sont souvent prélevés par votre banque lors de l'utilisation de votre carte bancaire. Ce guide va vous permettre de savoir comment les éviter, et de trouver les meilleurs comptes courant en ligne en ligne pour les voyageurs.

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Quels sont les frais d'utilisation de la carte bancaire ?

Lors de votre voyage à l’étranger, des frais bancaires s’appliquent généralement pour les paiements effectués chez des commerçants, ou bien lors d’un retrait d’espèces dans un distributeur automatique de billet. Il convient toutefois de distinguer les opérations par carte bancaires effectuées au sein de l’espace économique Européen, de celles effectuées dans d’autres pays étrangers. En effet, les consommateur Européens bénéficient de la directive Européenne sur les services de paiement qui prévoit une limitation des frais à l’étranger. Frais d’opérations par carte bancaire au sein de l’espace économique Européen (zone euro).

L’Espace économique Européen inclus l’ensemble des pays membres de l’Union Européenne auxquels viennent d’ajouter l'Islande, le Liechtenstein et la Norvège. Grâce au droit Européen, utiliser sa carte bancaire au sein d’un pays de la zone euro équivaut à utiliser sa carte bancaire dans son pays d’origine. Ainsi, si vous êtes client d’une banque Française, les frais applicables seront identiques à ceux pratiqués en France.

Paiement chez un commerçant dans la zone euro.

L’ensemble des paiements effectués par carte bancaire chez un commerçant de la zone euro sont entièrement gratuits. Cela est une obligation légale depuis la mise en place de la directive européenne sur les services de paiement. Ainsi, vous êtes déjà assurés de pouvoir régler vos achats à l'étranger sans frais lors de votre prochain voyage en union Européenne.

Retrait d’espèces dans un distributeur de la zone euro.

En ce qui concerne les retraits d’espèces auprès des DAB/GAB de la zone euro, il convient de vous référer aux conditions tarifaires de votre banque, car des frais peuvent s’appliquer.

En effet, certaines banques prévoient des frais pour chaque retrait effectué en zone euro, en dehors de son propre réseau de distributeurs de billet, que ce soit en France ou à l’étranger. Ces frais sont généralement compris entre 0,50 € et 1 € par opération.

Toutefois, des exonérations de frais sont souvent prévues pour les x premiers retraits (souvent 3 à 5 retraits gratuits chaque mois), ou bien pour les porteurs de cartes premium tels que la carte Visa Premier ou bien Gold Mastercard.

A noter que ce sont très souvent les banques traditionnelles telles que BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole… qui prévoient ce type de frais.

Les banques en ligne, proposent quant à elle aucun frais sur les retraits effectués en zone euro, et sans limitation. C’est d’ailleurs l’un des points forts de leurs offres.

Frais d’opération par carte bancaire hors zone Euro.

Lorsque vous quittez la zone euro, vous quittez également une zone réglementée, et vous allez par ailleurs devoir payer dans une autre devise que l’Euro. Les frais peuvent donc s’avérer beaucoup plus élevés car une commission de change sera probablement facturée. Il convient donc d’être extrêmement vigilant.

Paiement chez un commerçant hors zone euro.

Un paiement chez un commerçant à l’étranger est souvent soumis à des frais qui oscillent dans les proportions suivantes :

  • Banques traditionnelles : 2 à 3 % du montant du paiement + des frais fixes de 0,50 à 1 € dans certains cas, pour chaque opération.
  • Banques en ligne : De 0 % à 2,00 % du montant du paiement.
  • Néobanques (aussi appelées banques mobiles) : 0 %.

Retraits effectués hors zone euro.

Les retraits aux distributeurs automatiques de billet représentent les opérations les plus taxées par les banques, et la note peut vite s’avérer salée selon votre établissement bancaire.

Les frais applicables pour chaque retrait oscillent ainsi :

  • Banques traditionnelles : De 0 à 3 % du montant du retrait + des frais fixes allant de 2 € à 3,5 € dans certains cas.
  • Banques en ligne : De 0 % à 2,00 % + des frais fixes de 0,50 à 1 € dans certains cas, pour chaque opération.
  • Néobanques : De 0 € à 1 €.

Vous avez certainement constaté de fortes différences, que ce soit en ce qui concerne les paiements et les retraits. En effet, à la suite du succès grandissant des néobanques (N26, Revolut), qui proposent des alternatives très économiques pour les paiements et retraits à l’étranger, les banques en ligne et désormais les banques traditionnelles commencent à réagir en proposant des offres destinées aux voyageurs. Nous avons également analysé ces offres dans ce dossier.

Les plafonds de retrait et de paiement

Chaque carte bancaire possède des plafonds de retrait et de paiement.

Le plafond de paiement est souvent déterminé sur une période de 30 jours glissants. C’est-à-dire que la banque tient compte des paiements effectués sur les 30 jours qui précédent.

Le plafond de retrait est quant à lieu déterminé sur une période de 7 jours glissants.

Les plafonds de paiement et de retrait sont très souvent déterminés selon le type de carte que vous possédez et/ou les revenus versés ou déclarés à la banque. Ils sont généralement plus élevés sur les cartes premium (Visa Premier, Gold Mastercard) ou haut de gamme (Visa infinite ou Mastercard World Elite).

Il est toutefois possible de demander l’augmentation de ces plafonds auprès de votre banque. Par ailleurs, certaines banques, telles que les banques en ligne et les néobanques, vous permettent d’augmenter vos plafonds directement sur votre espace client ou bien l’application mobile.

Les assurances voyage

La plupart des clients de banque ne soupçonnent pas les garanties que proposent leurs cartes bancaires. Si vous êtes amenés à voyager, il est intéressant de se pencher sur les garanties prévues par votre contrat de porteur de carte.

Les garanties sont plus élevées pour les cartes premium (carte Gold Mastercard ou Visa Premier) que pour une carte bancaire internationale standard.

Exemple de garanties prévues par une carte Visa ou Mastercard standard :

  • Assurance décès ou invalidité permanente.
  • Rapatriement en cas d’accident ou de maladie à l’étranger.
  • Retour en urgence en cas d’hospitalisation ou de décès d’un proche resté en France.
  • Avance des frais médicaux engagés à l’étranger, et remboursement des sommes non prises en charge par la sécurité sociale.

Les cartes Premium prévoient les garanties des cartes standard avec des plafonds plus élevés, auxquelles s’ajoutent :

  • Une assurance en cas d’annulation, de report ou d’interruption de voyage.
  • Une assurance en cas de perte, vol ou détérioration de bagages.
  • Une assurance en cas de retard d’avion, de train ou de bagages.
  • L’assurance du véhicule de location.
  • Une assistance et une assurance lors de la pratique d’activités de montagne.

Nous mettons également à votre disposition un comparatif des assurances et des assistances prévues par les cartes bancaires présentes sur nos comparateurs.

Les offres pour voyageurs

Comme évoqué plus haut, les néobanques ont bouleversé le petit monde des banques et des banques en ligne grâce à leurs offres destinées aux voyageurs. Ainsi, de nombreuses offres à destination des voyageurs réguliers ont vu le jour, pour le plus grand bonheur de ces derniers. Voici le décryptage.

Le compte courant Monabanq Premium

Monabanq est une filiale du groupe Crédit Mutuel. Véritable banque en ligne, elle propose une « Option Premium » à son compte courant.

Le compte premium Monabanq permet :

  • D’obtenir 2 cartes Visa classic (idéal en cas de perte de la première)
  • Une exonération totale de frais sur vos retraits en zone euro.
  • L’exonération de frais sur les 50 premiers paiements effectués hors zone euro. 
  • L’exonération de frais sur les 25 premiers retraits effectués hors zone euro. 
  • Des frais réduits à 1,5 % au-delà des opérations exonérés.

La cotisation mensuelle au compte Monabanq Premium est de 6 € par mois. Ce tarif inclus les frais de tenue de compte (gratuits), ainsi que la cotisation aux 2 cartes Visa Classic. 

Il est également possible de demander une carte Visa premier en lieu et place de l’une des cartes Visa Classic, moyennant une cotisation mensuelle de 3 € par mois.

Ainsi, le compte tout compris premium équipé à d’une carte Visa Premier revient à 9 € par mois. C’est la solution que nous vous recommandons si vous choisissez Monabanq, afin de bénéficier des prestations d’assurance et d’assistance étendues qu’offre la carte Visa Premier. 

Que ce soit une carte Classic ou Premier, les deux cartes peuvent être commandées en version débit immédiat (Carte de débit) ou débit différé (Carte de crédit).

En quoi l’offre Monabanq Premium se distingue-t-elle des autres banques en ligne ?

Monabanq est la première banque en ligne qui permet l’exonération des frais sur des opérations hors zone euro. La plupart des banques en ligne prévoient en effet des frais compris entre 1,94 % et 2,00%, voire des frais fixes additionnels. 

Pour être complet, sachez également que de nouvelles offres concurrentes prévoyant une exonération totale de frais ont récemment vu le jour. C’est le cas notamment de la carte l’offre Ultim de Boursorama ou la carte Mastercard Fosfo de Fortuneo. Toutefois, ces offres ne sont pas aussi complètes que l’offre Monabanq. En effet, la carte Ultim de Boursorama est une carte à autorisation systématique, qui interrogera systématiquement votre banque avant d’autoriser une opération, ce qui peut engendrer la facturation de frais supplémentaires par le propriétaire du distributeur de billet. 

Aussi, la carte Mastercard FOSFO est une carte Mastercard Standard, qui ne prévoit donc pas l’assistance et l’assurance étendue pour les déplacements à l’étranger (assurance annulation, retard / perte de bagages…). Si vous décidez de basculer sur une carte Premium chez Fortuneo pour bénéficier des garanties, vous perdrez donc l’exonération prévue par l’offre FOSFO.

Enfin, il est important de noter que Monabanq permet l’ouverture d’un compte courant sans devoir justifier d’un revenu minimum. Cela est donc une excellente solution pour ceux qui ne bénéficient pas du revenu minimum requis par les autres banques en ligne. 

Il vous est ainsi possible de commander votre carte Visa Premier chez Monabanq et bénéficier de ses assurances, sans justifier de vos revenus, tandis que les autres banques en ligne délivrent cette carte bancaire aux personnes dont le revenu mensuel est au minimum de 1800 €. 

Le compte FOSFO de Fortuneo

L’offre FOSFO de Fortuneo est une nouvelle carte Mastercard Internationale, qui prévoit aucun frais pour vos paiements et vos retraits, que ce soit au sein ou à l’extérieur de la zone euro. Il s’agit d’une offre efficace que nous saluons évidemment. Elle vient en réponse à l’offre de Monabanq et des Néobanques N26 et Revolut. 

Il est possible de commander votre carte FOSFO Mastercard sans justifier d’un minimum de revenus. Celle-ci est entièrement gratuite si vous l’utilisez au minimum 1 fois par mois. A défaut, la carte Fosfo vous sera facturée 3 € chaque mois pendant lequel elle n’a pas été utilisée.

Toutefois, la carte FOSFO n’est pas une carte Gold Mastercard mais une carte Standard. Cela est dommage, car l’exonération de frais à l’étranger est destinée à des voyageurs réguliers pour lesquels nous recommandons de veiller à leurs garanties d’assistance et d’assurance.

En effet, la carte FOSFO prévoit les garanties d’assistance et d’assurance classiques d’une carte Mastercard, mais ne bénéficie pas de l’assurance annulation de séjour, perte ou retard de bagage, retard d’avion… ou des plafonds d’assurances élevés en cas d’accident ou décès à l’étranger.

Les cartes N26

N26 est une Néobanque, ou aussi une banque Mobile. Elle est la pionnière du genre et a grandement contribué à la réduction des frais bancaire à l’étranger qui est en train de s’opérer. S’agissant d’une néobanque, elle ne possède pas toutes les licences bancaires et son offre ne sera pas aussi complète qu’une véritable banque en ligne ou une banque traditionnelle. 

Toutefois, N26 Propose deux offres intéressantes pour les voyageurs, qui peuvent être souscrites en complément de votre compte bancaire principal : Il s’agit de l’offre N26 Standard ou N26 You.

La carte N26 Standard

L’offre Standard de N26 est une cartentièrement gratuite ! Elle vous permet de bénéficier d’une carte bancaire internationale du réseau Mastercard associée à votre compte courant.

Mais le principal avantage de la carte N26, est qu’elle offre gratuitement une exonération de frais sur les paiements effectués à l’international, quelle que soit la destination.

Les retraits d’espèces sont également possibles avec votre carte Mastercard N26. Vous bénéficiez par ailleurs de 5 retraits gratuits chaque mois, en France ou à l’étranger.

En revanche, la carte N26 Standard ne prévoit pas d’assurance ou d’assistance par défaut. 

La carte N26 You (ex N26 Black)

L’offre N26 You est l’offre premium de N26, dont la cotisation est de 9,90 € par mois.

Pour ce tarif vous bénéficiez de l’offre N26 Standard, à laquelle s’ajoute la gratuité de tous les paiements effectués en dehors de la zone euro et les assurances et l’assistance de l’assureur Allianz.

Points forts de l’offre N26 You.

  • 5 retraits et paiements gratuits chaque mois en zone euro.
  • Paiement par carte bancaire sans frais à l’international.
  • Retraits d’espèces sans frais en dehors de la zone euro. 
  • Assurances Allianz (Décès/Invalidité à l’étranger, rapatriement, annulation/report de séjour, perte ou retard de bagages…).

Le compte courant N26 est un véritable compte de dépôt, et non un instrument de paiement. A cet effet, il bénéficie de la garantie des dépôts, qui est assurée par l’état Allemand dans la mesure ou N26 est d’origine Allemande. Vos dépôts sont donc garantis à concurrence de 100.000 € en cas de défaillance, exactement comme pour les banques Françaises.

Les offres que nous recommandons

Si vous voyagez régulièrement, et à plus forte raison si vous préparez un long périple, tel un tour du monde, voici nos préconisations afin de limiter vos frais bancaires à l’étranger tout en prenant le moins de risque.

Ouvrir un compte Premium chez Monabanq, avec une carte Visa Premier.

Nous ne pouvons que vous recommander d’ouvrir votre compte principal dans une banque en ligne. Et selon nous, c’est l’offre Premium de Monabanq qui s’avère la plus pertinente, voici pourquoi :

  • Vous êtes exonérés de frais sur les 50 premiers paiements chez les commerçants hors zone euro.
  • Vous êtes exonérés sur les 25 premiers retraits d’espèces aux distributeurs hors de la zone euro. 
  • Tous les retraits effectués en France ou en dehors de la zone euro sont gratuits.
  • Vous bénéficiez d’une carte Visa Classic en complément de votre carte Visa Premier. Idéal en cas de perte de la première lors de votre déplacement…
  • Vous bénéficiez de garanties d’assurance et d’une assistance étendue grâce à la carte Visa Premier.
  • Il s’agit d’une véritable banque, avec toute l’offre disponible (épargne, livret, crédit…).
  • Un service client est disponible en cas de besoin. Et les services clients des banques en ligne sont habitués à gérer des situations à distance. Et s’agissant de Monabanq, ce dernier a été élu « Service client de l’année » depuis maintenant 3 années consécutives, ce qui est probablement gage de qualité et de réactivité.

Ouvrir un compte secondaire chez N26

Nous vous recommandons d’emporter deux cartes bancaires avec vous lors de votre séjour à l’étranger, et idéalement une carte Mastercard et une carte du réseau Visa.

Ainsi, afin de compléter votre Visa Premier Monabanq, nous vous conseillons de souscrire à l’offre gratuite de N26 qui vous permet d’obtenir une carte Mastercard gratuite. En outre, cette carte vous permettra de payer gratuitement chez les commerçants du monde entier, et de bénéficier de 5 retraits gratuits chaque mois en zone euro. 

Foire aux questions

Retrouvez-ici les questions régulièrement posées par nos visiteurs suite à la lecture de ce guide. Vous pouvez égalez nous poser votre question, nous vous répondrons au plus vite!