Voyages à l’étranger : Quel banque en ligne pour éviter les frais ?

Quel est le meilleur compte et la meilleure carte bancaire pour voyager à l'étranger sans frais ? Comment fonctionnent les frais de paiement et de retraits à l'étranger ?

L’utilisation d’une carte bancaire à l’étranger engendre très souvent des frais bancaires supplémentaires, que ce soit pour payer un achat chez un commerçant, ou bien effectuer un retrait d’espèces. De nombreuses différences peuvent exister selon la banque dans laquelle vous êtes client, le pays de destination ou encore le réseau d’acceptation de votre carte (Visa, ou Mastercard).

Existe-t-il des cartes bancaires qui permettent d’économiser sur les opérations à l’étranger ? Que valent les prestations d’assurance et d’assistance des cartes bancaires ? Nous avons tenté de décrypter tout cela dans notre dossier comparatif.

Quels sont les frais d’utilisation de ma carte bancaire à l’étranger ?

Lors de votre voyage à l’étranger, des frais bancaires s’appliquent généralement pour les paiements effectués chez des commerçants, ou bien lors d’un retrait d’espèces dans un distributeur automatique de billet.

Il convient toutefois de distinguer les opérations par carte bancaires effectuées au sein de l’espace économique Européen, de celles effectuées dans d’autres pays étrangers. En effet, les consommateur Européens bénéficient de la directive Européenne sur les services de paiement qui prévoit une limitation des frais à l’étranger.

Frais d’opérations par carte bancaire au sein de l’espace économique Européen (zone euro)

L’Espace économique Européen inclus l’ensemble des pays membres de l’Union Européenne auxquels viennent d’ajouter l'Islande, le Liechtenstein et la Norvège.

Grâce au droit Européen, utiliser sa carte bancaire au sein d’un pays de la zone euro équivaut à utiliser sa carte bancaire dans son pays d’origine. Ainsi, si vous êtes client d’une banque Française, les frais applicables seront identiques à ceux pratiqués en France.

Paiement chez un commerçant dans la zone euro

L’ensemble des paiements effectués par carte bancaire chez un commerçant de la zone euro sont entièrement gratuits. Cela est une obligation légale depuis la mise en place de la directive européenne sur les services de paiement. Ainsi, vous êtes déjà assurés de pouvoir régler vos achats dans votre prochain voyage en union Européenne.

Retrait d’espèces dans un distributeur de la zone euro

En ce qui concerne les retraits d’espèces auprès des DAB/GAB de la zone euro, il convient de vous référer aux conditions tarifaires de votre banque, car des frais peuvent s’appliquer.

En effet, certaines banques prévoient des frais pour chaque retrait effectué en zone euro, en dehors de son propre réseau de distributeurs de billet, que ce soit en France ou à l’étranger. Ces frais sont généralement compris entre 0,50 € et 1 € par opération.

Toutefois, des exonérations de frais sont souvent prévues pour les x premiers retraits (souvent 3 à 5 retraits gratuits chaque mois), ou bien pour les porteurs de cartes premium tels que la carte Visa Premier ou bien Gold Mastercard.

A noter que ce sont très souvent les banques traditionnelles telles que BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole… qui prévoient ce type de frais.

Les banques en ligne, proposent quant à elle aucun frais sur les retraits effectués en zone euro, et sans limitation. C’est d’ailleurs l’un des points forts de leurs offres.

Frais d’opération par carte bancaire hors zone Euro

Lorsque vous quittez la zone euro, vous quittez également une zone réglementée, et vous allez par ailleurs devoir payer dans une autre devise que l’Euro. Les frais peuvent donc s’avérer beaucoup plus élevés car une commission de change est souvent facturée. Il convient donc d’être extrêmement vigilant.

Paiement chez un commerçant hors zone euro

Un paiement chez un commerçant à l’étranger est souvent soumis à des frais qui oscillent dans les proportions suivantes :

  • Banques traditionnelles : 2 à 3 % du montant du paiement + des frais fixes de 0,50 à 1 € dans certains cas, pour chaque opération.
  • Banques en ligne : De 0 % à 2,00 % du montant du paiement.
  • Néobanques (aussi appelées banques mobiles) : 0 %

Retraits d'espèces effectués hors zone euro

Les retraits aux distributeurs automatiques de billet représentent les opérations les plus taxées par les banques, et la note peut vite s’avérer salée selon votre établissement bancaire.

Les frais applicables pour chaque retrait oscillent ainsi :

  • Banques traditionnelles : De 0 à 3 % du montant du retrait + des frais fixes allant de 2 € à 3,5 € dans certains cas.
  • Banques en ligne : De 0 % à 2,00 % + des frais fixes de 0,50 à 1 € dans certains cas, pour chaque opération.
  • Néobanques : De 0 € à 1 €.

Vous avez certainement constaté de fortes différences, que ce soit en ce qui concerne les paiements et les retraits. En effet, à la suite du succès grandissant des néobanques (N26, Revolut), qui proposent des alternatives très économiques pour les paiements et retraits à l’étranger, les banques en ligne et désormais les banques traditionnelles commencent à réagir en proposant des offres destinées aux voyageurs. Nous avons également analysé ces offres dans ce dossier.

Les plafonds de retrait et de paiement

Chaque carte bancaire possède des plafonds de retrait et de paiement.

Le plafond de paiement est souvent déterminé sur une période de 30 jours glissants. C’est-à-dire que la banque tient compte des paiements effectués sur les 30 jours qui précèdent.

Le plafond de retrait est est lui fixé sur une période de 7 jours glissants.

Les plafonds de paiement et de retrait sont très souvent déterminés selon le type de carte que vous possédez et/ou les revenus versés ou déclarés à la banque. Ils sont généralement plus élevés sur les cartes premium (Visa Premier, Gold Mastercard) ou haut de gamme (Visa infinite ou Mastercard World Elite).

Il est toutefois possible de demander l’augmentation de ces plafonds auprès de votre banque. Par ailleurs, certaines banques, telles que les banques en ligne et les néobanques, vous permettent d’augmenter vos plafonds directement sur votre espace client ou bien l’application mobile.

Assurance voyage et assistance à l'étranger

La plupart des clients de banques ne soupçonnent pas les garanties que proposent leurs cartes bancaires. Si vous êtes amenés à voyager, il est intéressant de se pencher sur les garanties prévues par votre contrat de porteur de carte.

Les garanties sont plus élevées pour les cartes premium (carte Gold Mastercard ou Visa Premier) que pour une carte bancaire internationale standard.

Exemple de garanties prévues par une carte Visa ou Mastercard standard :

  • Assurance décès ou invalidité permanente.
  • Rapatriement en cas d’accident ou de maladie à l’étranger.
  • Retour en urgence en cas d’hospitalisation ou de décès d’un proche resté en France.
  • Avance des frais médicaux engagés à l’étranger, et remboursement des sommes non prises en charge par la sécurité sociale.

Les cartes Premium prévoient les garanties des cartes standard avec des plafonds plus élevés, auxquelles s’ajoutent :

  • Assurance en cas d’annulation, de report ou d’interruption de voyage.
  • Une assurance en cas de perte, vol ou détérioration de bagages.
  • Une assurance en cas de retard d’avion, de train ou de bagages.
  • L’assurance du véhicule de location.
  • Une assistance et une assurance lors de la pratique d’activités de montagne.

Nous mettons également à votre disposition un comparatif des assurances et des assistances prévues par les cartes bancaires présentes sur nos comparateurs.

Meilleures banques en ligne pour un voyage à l'étranger

Comme évoqué plus haut, les néobanques ont bouleversé le petit monde des banques et des banques en ligne grâce à leurs offres destinées aux voyageurs. Nous avons sélectionné les offres les plus pertinentes pour les voyageurs réguliers.

Le compte Uniq de Monabanq

Monabanq est une filiale du groupe Crédit Mutuel. Il s'agit d'une véritable banque en ligne, mais aussi l'une des seules qui permet de commander une carte Visa Premier sans condition de revenus.

Moyennant une cotisation de 6€ par mois, le compte Uniq de Monabanq vous permet de bénéficier d'une franchise sur les frais à l'étranger :

  • 25 retraits d'espèces hors zone euro gratuits chaque année, puis facturés 1,5 % du montant de l'opération.
  • 50 paiements hors zone euro gratuits chaque année, puis aussi facturés 1,5 % du montant.

Si votre utilisation dépasse ces montants, vous pouvez également choisir l'offre Uniq+. Au prix de 9€ par mois, cette offre vous exonère totalement de frais à l'étranger et de façon illimitée.

La carte Visa Premier Monabanq

Monabanq est à ce jour la seule banque en ligne qui propose une carte Visa Premier sans conditions de revenus. En effet, ses concurrentes exigent généralement un revenu minimum de 1600 à 1800 € afin de pouvoir obtenir cette carte.

Aussi, il est important de souligner que les cartes Monabanq sont de véritables cartes de débit et non des cartes à autorisation systématique, comme c'est le cas pour des offres concurrentes (Fortuneo Fosfo, Boursorama Ultym…). Ainsi, la carte Visa Premier peut être utilisée pour des paiements hors-ligne, comme par exemple lors d'un paiement à bord d'un avion ou dans certains parkings et péages autoroutiers.

La cotisation à la carte Visa Premier Monabanq coûte 3€ par mois. Ainsi, cette carte associée à un compte courant “Uniq” vous reviendra à 9€ par mois. Ce n'est pas gratuit, par rapport à la concurrence, mais pour ce prix, vous bénéficiez de prestations complètes pour vos voyages. Si on résumait ?

  • Aucun frais lors des paiements et retraits d'espèces hors zone euro.
  • Une véritable carte bancaire, avec laquelle vous ne serez pas bloqué (pas d'autorisation systématique).
  • Des prestations d'assurance et d'assistance complètes (annulation de séjour, perte et retard de bagages…), comparativement aux offres concurrentes.
  • Aucun frais si vous ne l'utilisez pas (contre des frais de 3 à 9€ par trimestre dans ce cas).

Enfin, depuis 2021, Monabanq offre jusqu'à 160 € aux porteurs de sa carte Visa Premier. Ainsi, avec un compte Uniq ou Uniq+, vous pouvez récupérer 1 % du montant de vos achats effectués. Le cashback est crédité le 16 de chaque mois.

Le compte FOSFO de Fortuneo

L’offre FOSFO de Fortuneo est une nouvelle carte Mastercard Internationale, qui comporte aucun frais pour vos paiements et vos retraits, que ce soit au sein ou à l’extérieur de la zone euro. Il s’agit d’une offre efficace que nous saluons évidemment. Elle vient en réponse à l’offre de Monabanq et des Néobanques N26 et Revolut.

Il est possible de commander votre carte FOSFO Mastercard sans justifier d’un minimum de revenus. Celle-ci est entièrement gratuite si vous l’utilisez au minimum 1 fois par mois. A défaut, la carte Fosfo vous sera facturée 3 € chaque mois au cours duquel elle n’a pas été utilisée.

Toutefois, la carte FOSFO n’est pas une carte Gold Mastercard mais une carte Standard. Cela est dommage, car l’exonération de frais à l’étranger est destinée à des voyageurs réguliers.

En effet, la carte FOSFO prévoit les garanties d’assistance et d’assurance classiques d’une carte Mastercard, mais ne bénéficie pas de l’assurance annulation de séjour, perte ou retard de bagage, retard d’avion… ou des plafonds d’assurances élevés en cas d’accident ou décès à l’étranger.

Le compte N26

N26 est une neobanque, ou aussi une banque Mobile. Elle est la pionnière du genre et a grandement contribué à la réduction des frais bancaire à l’étranger qui est en train de s’opérer. S’agissant d’une néobanque, N26 ne possède pas toutes les licences bancaires et n'est pas aussi complète qu’une véritable banque en ligne ou une banque traditionnelle.

Toutefois, N26 Propose deux offres intéressantes pour les voyageurs, qui peuvent être souscrites en complément de votre compte bancaire principal : Il s’agit de l’offre N26 Standard ou N26 You.

La carte N26 Standard

L’offre Standard de N26 est une carte entièrement gratuite ! Elle vous permet de bénéficier d’une carte bancaire internationale du réseau Mastercard associée à votre compte courant. Par défaut, votre carte est virtuelle et vous permettra uniquement de réaliser des paiements en ligne ou via Apple Pay et Google Pay. Mais vous pouvez choisir de recevoir votre carte physique moyennant des frais de fabrication de 10€ facturés une seule fois.

Mais le principal avantage de la carte N26, est que la neobanque ne facture aucun frais sur les paiements réalisés chez les commerçants du monde entier ! C'est d'ailleurs la première néobanque a avoir proposé cette offre.

Les retraits d’espèces sont également possibles avec votre carte Mastercard N26. Nous saluons d'ailleurs les 3 retraits d'espèces gratuits chaque mois dans les distributeurs de la zone euro pour cette offre gratuite. C'est un argument commercial intéressant car la plupart des concurrentes facturent tous les retraits sur leurs offres gratuites (hello One : 1€ hors réseau BNP, Bunq : 0,99€ par retrait…).

En revanche, la carte N26 Standard ne prévoit pas d’assurance ou d’assistance par défaut. Pour cela, il vous faudra basculer sur l'offre N26 You.

La carte N26 You (ex N26 Black)

L’offre N26 You est l’offre premium de N26, dont la cotisation est de 9,90 € par mois.

Pour ce tarif vous bénéficiez de l’offre N26 Standard, à laquelle s’ajoute la gratuité de tous les paiements effectués en dehors de la zone euro et les assurances et l’assistance de l’assureur Allianz.

Points forts de l’offre N26 You :

  • 5 retraits et paiements gratuits chaque mois en zone euro.
  • Paiement par carte bancaire sans frais à l’international.
  • Retraits d’espèces sans frais en dehors de la zone euro.
  • Assurances Allianz (Décès/Invalidité à l’étranger, rapatriement, annulation/report de séjour, perte ou retard de bagages…).

Le compte courant N26 est un véritable compte de dépôt. A cet effet, il bénéficie de la garantie des dépôts, qui est assurée par l’état Allemand dans la mesure ou N26 est d’origine Allemande. Vos dépôts sont donc garantis à concurrence de 100.000 € en cas de défaillance, exactement comme pour les banques Françaises.

Notre recommandation pour limiter vos frais à l’étranger

Si vous voyagez régulièrement, et à plus forte raison si vous préparez un long périple, tel un tour du monde, voici nos préconisations afin de limiter vos frais bancaires à l’étranger tout en prenant le moins de risque.

Ouvrir un compte Uniq chez Monabanq, avec une carte Visa Premier

Nous ne pouvons que vous recommander d’ouvrir votre compte principal dans une banque en ligne. Et selon nous, c’est l’offre Uniq de Monabanq qui s’avère la plus pertinente, voici pourquoi :

  • Vous êtes exonérés de frais sur les 50 premiers paiements chez les commerçants hors zone euro.
  • Vous êtes exonérés sur les 25 premiers retraits d’espèces aux distributeurs hors de la zone euro.
  • Tous les retraits d'espèces effectués en zone euro sont gratuits.
  • Vous bénéficiez de garanties d’assurance et d’une assistance étendue grâce à la carte Visa Premier.
  • Il s’agit d’une véritable banque, avec toute l’offre disponible (épargne, livret, crédit…).
  • Un service client est disponible en cas de besoin. Et les services clients des banques en ligne sont habitués à gérer des situations à distance. S'agissant de Monabanq, son service client se distingue en étant élu « Service client de l’année » depuis maintenant 4 années consécutives, ce qui est probablement gage de qualité et de réactivité.

Ouvrir un compte secondaire chez N26

Nous vous recommandons d’emporter deux cartes bancaires lors de votre séjour à l’étranger, et idéalement une carte Mastercard et une carte du réseau Visa. Cela vous permettra de pouvoir jongler entre les deux réseaux d'acceptation si l'un est moins répandu dans votre destination.

Ainsi, afin de compléter votre Visa Premier Monabanq, nous vous conseillons de souscrire à l’offre gratuite de N26 afin d’obtenir une carte Mastercard gratuite. En outre, la carte N26 vous permet de payer gratuitement chez les commerçants du monde entier, et de bénéficier de 5 retraits gratuits chaque mois en zone euro.