N26, avis objectif après 4 ans d’utilisation.

Fondée en 2013 en Allemagne, N26 est certainement la pionnière des néobanques. Celle-ci a grandement contribué à bouleverser le paysage bancaire depuis son arrivée en France en 2016. La preuve en est que la fintech a su conquérir plus d'un million de clients Français.

Ayant souscrit mon compte en 2016, et ayant testé l'ensemble des cartes bancaires proposées par N26, je vais essayer de vous faire part de mon avis en toute transparence après ces 4 années d'utilisation.

Il faut tout d'abord savoir que N26 propose 4 formules de compte courant :

• N26 Standard, l'offre entièrement gratuite.
• N26 Smart
• L'offre N26 You
• L'offre N26 Métal

Nous allons détailler ces 4 offres ci-après, mais tout d'abord, intéressons nous au compte à proprement parler.

Le compte courant N26

Le compte bancaire N26 peut être entièrement géré depuis l'application mobile. Il est par ailleurs possible de consulter le solde de votre compte et réaliser des opérations depuis le site internet de N26, moyennant une double authentification. Pour cela, N26 enverra  une notification sur votre smartphone et la saisie de votre mot de passe (ou face ID) pour autoriser la connexion.

Ce qui est inclus pour tous les clients N26

Avec un compte courant N26, tous les clients ont la possibilité de réaliser les opérations suivantes :

• Recevoir de l'argent
  • Par virement bancaire SEPA
  • Par carte de crédit ou de débit
  • Via Apple Pay ou Samsung Pay
  • Grâce au MoneyBeam (transfert instantané entre client N26)
  • En partageant un QR Code
• Envoyer de l'argent
  • Par virement bancaire SEPA, en zone euro.
  • Via Moneybeam (transfert instanané N26)
  • En devises, hors zone euro grâce au partenariat avec Wise (ex Transferwise).
• Payer par carte bancaire, et effectuer des retraits d'espèces gratuitement en zone euro (entre 3 et 8 retraits gratuits selon la carte bancaire choisie).
• Éditer un RIB
• Imprimer des relevés de comptes.
• Bloquer ou débloquer votre carte bancaire, augmenter les plafonds de retrait d'espèces et de paiement ou bien encore suspendre les paiements en ligne.
• Domicilier et payer des prélèvements bancaires (EDF, Téléphone, …).
• Consulter les statistiques de vos dépenses.
• Effectuer des paiements gratuits chez les commerçants du monde entier, quel que soit la carte choisie.

Recevoir de l'argent sur un compte N26

Il existe différents moyens pour alimenter votre compte bancaire N26.

Par virement bancaire SEPA

Le compte N26 dispose d'un relevé d'identité bancaire (RIB) au format européen SEPA. Ce qui vous permet de réaliser des virements bancaires sur celui-ci à l'aide de son numéro IBAN. Aussi, N26 adhère au système de virement instantané, ce qui permet d'envoyer de l'argent en moins de 10 secondes sur votre compte courant. Nous avons testé ce service en effectuant un virement depuis un compte Boursorama, et nous vous confirmons que le virement est arrivé en 3 secondes ! Y compris le dimanche, ce qui peut être utile afin de ne pas se retrouver bloqué.

Il faut noter que l'IBAN d'un compte N26 commence par DE au lieu de FR car la néobanque est basée en Allemagne. Ne vous inquiétez pas sur ce point, car depuis le règlement Européen du 14/03/2012, tous les organismes sont tenus d'accepter d'effectuer des règlements vers un IBAN Européen. Malgré un retard dans l'application de cette loi, cela s'est désormais démocratisé et peu d'organismes rechignent à virer les fonds sur votre compte (à part peut-être la CAF, selon les retours de nos lecteurs).

Par carte de débit ou crédit

Depuis 2020, il est désormais d'alimenter un compte N26 en quelques secondes par carte bancaire. Ce mode d'alimentation est toutefois limité à 150 € par recharge et à 450 € par mois. La première alimentation par carte bancaire est gratuit, puis, les suivants sont facturés à hauteur de 3% du montant déposé.

Si vous disposez d'une carte éligible à Apple Pay ou Samsung Pay, vous pourrez également utiliser ce mode de paiement. Les frais de transaction sont les mêmes que pour une recharge par carte bancaire.

Recevoir de l'argent via Moneybeam

Si l'un de vos proches est client de N26, vous pouvez lui envoyer de l'argent en quelques secondes et gratuitement par l'intermédiaire du Moneybeam. Le Moneybeam est un carnet d'adresse personnel de vos contacts clients de N26. Une fois que votre bénéficiaire sera enregistré, vous pourrez lui envoyer des fonds quand vous le souhaitez. Le montant maximal pouvant être envoyé via le Moneybeam est de 1000 €.

Enfin, il vous faudra vous rendre visible parmi les utilisateurs afin de pouvoir recevoir des fonds, tout comme la personne à qui vous envoyez des fonds doit être visible.

Envoyer de l'argent avec son compte N26

Par virement bancaire

Tout comme pour la réception de virement, l'émission d'un virement SEPA est entièrement gratuit. Un virement Sepa met environ 24h ouvrés afin de parvenir sur le compte de votre destinataire. Pour l'instant, bien que N26 soit en mesure de recevoir des virements instantanés, il n'est toutefois pas possible d'envoyer des virements instantanés depuis votre compte N26 (mai 2021).

Par Moneybeam

Tout comme pour envoyer de l'argent, les autres utilisateurs de N26 peuvent vous envoyer des fonds instantanément.

Fonctionnalités accessibles via les offres payantes

Certaines fonctionnalités sont accessibles qu'à compter de l'offre payante. C'est le cas notamment pour les sous-comptes, sous-comptes partagés ainsi que l'arrondi sur les achats. Ces fonctionnalités, bien qu'intéressantes, ne sont pas essentielle pour profiter pleinement de l'expérience et n'empêcheront alors pas un détenteur de l'offre standard d'utiliser son compte. Nous allons néanmoins vous présenter ces options.

Les sous-comptes

Les sous-comptes N26 sont des espaces au sein desquels vous allez pouvoir épargner de l'argent en vue de vos projets. Il ne s'agit pas de livret, et, à ce titre vous ne bénéficiez d'aucune rémunération sur l'argent déposé. Néanmoins, cela est extrêmement pratique pour épargner en vue de réaliser différents projets. A partir de l'offre Smart, vous allez pouvoir créer jusqu'à 10 sous-comptes.

L'argent déposée sur un sous-compte n'est absolument pas bloquée et peut être reversée sur votre compte courant en une fraction de secondes depuis l'application mobile.

L'interface est intuitive et vous permet même de nommer chaque sous compte et personnaliser son apparence. Parce que des images valeur plus que de grands mots, voici un exemple d'utilisation des espaces N26 sur l'application mobile.

L'arrondi sur achats

L'arrondi sur achat vous permet de mettre de l'argent de côté lors de chaque paiement réalisé avec votre carte N26. Cela permet de mettre régulièrement un peu d'argent de côté vers l'espace de votre choix. Par exemple, si vous payez votre café pour un montant de 1,75€, N26 arrondira à l'euro supérieur et mettra de côté 0,25€ vers l'espace défini. Mais le système va même au delà en permettant d'appliquer un coefficient multiplicateur allant jusqu'à 5 fois l'arrondi. Cela ira quand même beaucoup plus vite pour préparer vos vacances ! 🌴

Ce que vous trouverez pas chez N26

N26 n'est pas une banque en ligne mais une néobanque. Ainsi, comme pour la plupart de ses concurrentes, N26 ne propose pas de découvert autorisé. Il n'est également pas possible de commander un chéquier sur un compte bancaire N26. Si vous souhaitez absolument obtenir un carnet de chèque et/ou un découvert autorisé, nous vous recommandons l'offre de Orange Bank, qui se trouve à mi-chemin entre banque mobile et néobanque.

Les différentes offres N26

Une fois le socle d'offres de base posé, N26 décline ensuite son compte bancaire au travers 4 offres différentes.

N26 Standard

L'offre N26 Standard est l'offre gratuite de N26. Elle vous offre toutes les fonctionnalités évoqués ci-dessus, à savoir la possibilité d'envoyer et recevoir de l'argent par virement, Moneybeam ou bien créditer votre compte par carte bancaire.

Par défaut, cette offre prévoit une carte virtuelle qui peut être utilisée en ligne ou bien grâce aux paiement mobile via Samsung Pay ou Apple Pay. Si vous souhaitez obtenir votre carte N26 Standard au format physique, il vous en coûtera 10 € de frais de fabrication, payables en une seule fois lors de la commande de la carte bancaire. Les paiements effectuées chez les commerçants sont gratuits dans le monde entier avec la carte gratuite N26.

Voir l'offre N26 Standard

N26 Smart

Récemment créée (fin 2020), et à mi-chemin entre l'offre gratuite et N26 You, l'offre N26 Smart est une offre sans engagement au prix mensuel de 4,90 € par mois.

Pour cette somme, vous allez pouvoir commander une carte bancaire personnalisée au coloris de votre choix. La fabrication de la carte N26 Smart You est gratuite contrairement à l'offre standard. L'offre smart vous permet également de bénéficier de :

• Une carte N26 You, mais sans assurance à l'étranger.
• 5 retraits d'espèces gratuits au lieu de 3.
• De 10 sous-comptes, vous permettant d'économiser de l'argent.
• De l'arrondi sur les achats, afin d'économiser systématiquement lors de chaque paiement par carte bancaire.

En revanche l'offre N26 Smart ne permet toujours pas les retraits d'espèces gratuits en devises, et aucune assurance à l'étranger. Pour cela, il faudra basculer sur l'offre N26 You.

Voir N26 Smart sur le site N26

N26 You

N26 You, est l'ancêtre de l'offre N26 Black, pour ceux qui l'auraient connus. Cette offre reprend tous les services inclus dans l'offre N26 Smart, mais va davantage s'adresser aux personnes qui voyagent régulièrement à l'étranger. En effet, la carte N26 You permet :

• Une carte N26 You.
• Des retraits gratuits et illimités en devises, dans le monde entier (Contre 1,7% du montant de l'opération sur N26 Standard et Smart).
• Des prestations d'assurance et d'assistance à l'étranger, couvertes par Allianz.
• Une assurance mobilité couvrant les sinistres sur des véhicules de location en libre service (en France)
• Une assurance sports d'hiver.
• Une ligne dédiée au service client.

La cotisation à l'offre N26 You est de 9,90 € par mois, et la durée d'engagement est de 12 mois renouvelables par tacite reconduction.

Voir l'offre N26 You sur le site N26

N26 Métal

L'offre N26 Métal est l'offre premium de N26. Pour une cotisation mensuelle de 16,90 € par mois, elle inclus, comme son nom l'indique, une carte World Elite Mastercard en Métal qui est déclinée en 3 finitions possible : Noir, Argent et Or. Nous avons testé cette carte, dans sa version “black”, et après 3 mois d'utilisation, nous pouvons vous confirmer que celle-ci, outre le fait qu'elle soit très élégante, est extrêmement solide.

La carte est belle, certes, mais à un tel niveau de prix, on doit pouvoir s'attendre à un service irréprochable et une offre très complète. En tout est pour tout, outre l'aspect esthétique indéniable, l'offre N26 Métal prevoit ce qui est déjà inclus dans l'offre You, plus les services suivants :

• L'assurance voiture de location à l'étranger, qui permet une remboursement de franchise jusqu'à 20000 €
• 8 retraits gratuits chaque mois, au lieu de 5.
• Une assurance en cas de vol ou dommage causé à votre téléphone portable (qu'il ai été acheté ou non avec la carte N26 métal).
• Une ligne dédiée aux clients N26 Métal, joignable 7/7j

A notre sens, la valeur ajoutée de l'offre ne vaut pas la différence de prix avec l'offre N26 You. Toutefois, si vous êtes sensible à l'aspect esthétique de votre carte bancaire, alors la carte en métal de N26 ne vous laissera pas indifférent.

Voir l'offre N26 Métal

Récapitulatif des offres

	N26 Standard	N26 Smart	N26 You	N26 Métal
Carte bancaire
Prix mensuel	Gratuit	4,90€	9,90 €	16,90 €
Envoi / Réception de virements SEPA	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Domiciliation de prélèvements	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Sous-comptes	Non	10 Sous-comptes	10 Sous-comptes	10 Sous-comptes
Arrondi des achats	Non	Oui	Oui	Oui
Paiements par carte partout dans le monde	Gratuits	Gratuits	Gratuits	Gratuits
Retraits d'espèces en europe	3 gratuits, puis 2€ par opération	5 gratuits, puis 2€ par opération	5 gratuits, puis 2€ par opération	8 gratuits, puis 2€ par opération
Retraits en devises	1,70 % du montant de l'opération	1,70 % du montant de l'opération	Gratuits	Gratuits
Assurances voyage	Non	Non	Oui	Oui
Assurance mobile	Non	Non	Non	Oui
Service client par téléphone	Non	Oui	Oui	Oui, ligne dédiée 7/7j
	Voir	Voir	Voir	Voir

Les cartes bancaires N26

Comme vu plus haut, N26 décline son offre au travers de 3 types de cartes bancaires, toutes adossées au réseau d'acceptation Mastercard. Il faut noter que les cartes bancaires N26 sont toutes des cartes de débit.  Cela signifie que le solde de votre compte est interrogé pour chaque opération effectuée ! On appelle aussi communément ce type de carte, une carte à autorisation systématique.

Se pose alors la question de l'acceptation de la carte N26 ? Peut-on l'utiliser vraiment partout ? La réponse, est : Oui, vraiment dans 99 % des cas ! 😎

En effet, sauf si vous vous trouvez chez un commerçant d'une contrée éloignée dont le terminal de paiement dépend encore d'une ligne téléphonique analogique douteuse, vous n'aurez aucun mal à utiliser votre carte. Pour vous dire, il ne m'est jamais arrivé de me retrouver bloqué avec ma carte N26 quelle qu'elle soit, et ce en France, dans des pays Européens et même en plein milieu de la Russie ou de la Turquie.

Par ailleurs, la carte N26 est très bien acceptée par les péages d'autoroutes, en tout cas en France. Je l'ai même testé sur des autoroutes italiennes et espagnoles sans difficultés. Aussi, les terminaux de paiement des société d'autoroute sont désormais tous reliés aux centres d'acceptation et le paiement se fait en quelques secondes, même via le paiement sans contact.

En réalité, la seule limite de la carte N26 est celle des paiements dits “hors-ligne”, c'est à dire les paiements qui s'effectuent sur un appareil non relié au centre d'acceptation. C'est le cas par exemple pour les paiements effectués à bord d'un avion. Ainsi, pensez à prévoir une seconde carte bancaire ou un peu d'espèces afin de régler le club sandwich préparé par votre compagnie aérienne préférée. 😉 Pour ceux qui s'inquiètent de ce sujet, nous vous invitons à consulter notre article sur Bunq, qui propose une carte de crédit autorisant les paiements hors ligne, dans une certaine limite.

Enfin, une différence de tarification sur les opérations par carte va s'appliquer selon la carte bancaire choisie. Nous détaillons ci-après l'ensemble des frais applicables pour les paiements et retraits d'espèces par carte bancaire N26.

Les paiements par carte bancaire

Les paiements par carte bancaire N26 sont gratuits et ce quel que soit le type de carte bancaire que vous aurez choisi (y compris l'offre gratuite N26 Standard). Cela est valable pour les paiements en France, en zone euro mais également pour les paiements en devises chez les commerçants du monde entier.

Frais applicables sur les paiements par carte bancaire N26

	N26 Standard	N26 Smart	N26 You	N26 Métal
Paiements en France et en zone euro	Gratuits	Gratuits	Gratuits	Gratuits
Paiements en devises, hors zone euro	Gratuits	Gratuits	Gratuits	Gratuits

Les retraits d'espèces

Il est également possible d'effectuer des retraits aux distributeurs automatiques de billets avec une carte N26. Si vous retirez des espèces en Europe, vous disposez d'un certain nombre de retraits gratuits chaque mois, et les suivants vous seront facturés 2 €. Ce qui est très appréciable, c'est que même pour l'offre gratuite, N26 offre 3 retraits d'espèces chaque mois. Les offres N26 You et Métal prévoient respectivement 5 et 8 retraits DAB gratuits. On regrette toutefois que l’exonération de frais ne soit pas totales pour les offres payantes, ce qui est déjà le cas pour des offres similaires.

Pour les retraits d'espèces en devises, N26 facture 1,7 % du montant de l'opération au détenteurs de l'offre gratuite. Pour les détenteurs des offres N26 You et Métal ces retraits hors zone euro sont gratuits.

Frais applicables sur les retraits d'espèces via carte N26

	N26 Standard	N26 Smart	N26 You	N26 Métal
Retraits d'espèces en France et en zone euro	3 retraits gratuits, puis 2€/retrait.	5 retraits gratuits, puis 2€/retrait.	5 retraits gratuits, puis 2€/retrait.	8 retraits gratuits, puis 2€/retrait.
Retraits d'espèces en devises, hors zone euro	1,7 % du montant retiré.	Gratuits	Gratuits	Gratuits

Le paiement mobile

Apple Pay et Google Pay sont disponibles chez N26, et ce quel que soit votre carte bancaire.

Les plafonds de retrait et de paiement

Les plafonds de paiement et de retrait chez N26 sont très élevés, ce qui est très agréable. Ils sont les mêmes pour toutes les cartes bancaires de la néobanque :

• Le plafond de paiement est de 20 000€ sur 30 jours glissants et de 5000 € par jour.
• Le plafond de retrait d'espèces au distributeurs de billet est de 10 000€ sur 30 jours glissants et de 1000 € par jour.

Aussi, vos plafonds de paiement et de retrait peuvent être augmenté en toute autonomie depuis l'application mobile N26. Là encore, la néobanque a su fournir une interface très bien conçue et fonctionnalités très poussées qui permettent de réaliser énormément de choses.

Depuis l'application mobile, vous pourrez :

• Augmenter ou baisser vos plafonds de paiements et de retrait.
• Activer Désactiver les retraits aux distributeurs
• Activer les paiements sans contact
• Désactiver la bande magnétique de votre carte de paiement.
• Réinitialiser le code PIN de votre carte, qui peut être entièrement personnalisé.

Voici ci-après quelques captures d'écran de l'interface de gestion d'une carte N26.

Les assurances

A partir de l'offre N26 You, N26 inclus dans ses cartes des assurances souscrites auprès de l'assureur Allianz. Ces dernières sont relativement complètes et prennent en charge la plupart des frais auxquels vous pourriez avoir à faire face lors de la réalisation d'un séjour à l'étranger.

	N26 Standard	N26 Smart	N26 You	N26 Métal
Couverture médicale à l'étranger	Non	Non	1 000 000 €	1 000 000 €
Annulation de voyage	Non	Non	10 000 €	10 000 €
Couverture pandémie	Non	Non	Oui	Oui
Retard de vol	Non	Non	Jusqu'à 500€ pour les retards > 4h	Jusqu'à 500€ pour les retards > 4h
Retard et perte de bagages	Non	Non	500 € pour les retards > 12h. 2000 € en cas de perte.	500 € pour les retards > 12h. 2000 € en cas de perte.
Assurance ski et neige	Non	Non	Oui	Oui
Assurance location de voiture à l'étranger	Non	Non	Non	20 000 €
Assurance téléphone	Non	Non	Non	1 000 € si vol ou dommages.

Prise en charge des sinistres N26 Assurance, point très important :

Nous attirons votre attention sur le fait que, selon les conditions générales du contrat d'assurance N26, vous devez avoir payé avec votre carte N26 You ou Métal afin de pouvoir être indemnisé au titre des assurances perte/vol de bagage, annulation de voyage, retard de vol ou bien interruption de voyage. Il en va de même pour l'assurance véhicule de location.

En revanche, il n'est pas nécessaire d'avoir régler le voyage ou le téléphone portable pour bénéficier des prestations d'assurance couvrant les  frais médicaux , le rapatriement à l'étranger ainsi que la perte/détérioration de mobile.

Responsabilité civile à l'étranger : Le point faible de l'assurance N26

Nous regrettons toutefois que les contrats d'assurance N26 ne prévoient pas la couverture de la responsabilité civile du porteur de la carte à l'étranger, ni même l'avance et/ou la prise en charge partielle des frais d'avocat et de justice. C'est dommage, surtout pour des offres payantes tandis que la plupart des banques en ligne prévoient cette couverture sur leurs cartes bancaires, y compris pour les offres gratuites. Toutefois, même si nous ne sommes jamais à l'abri d'un accident, cela peut être un défaut mineur si vous êtes une personne plutôt sérieuse dans vos agissements ! 😉

N26 pour les professionnels

N26 propose une offre réservée aux auto-entrepreneurs exerçant en tant que personne physique une activité commerciale. Si vous êtes à la recherche d'une offre pour votre activité de travailleur indépendant, n'hésitez pas à jeter un coup d’œil sur l'offre Business de n26 ou bien notre guide comparatif des comptes professionnels en ligne.

N26 est-elle une banque sûre ?

N26 est une banque européenne, ce qui implique qu'elle est soumise aux mêmes règles de contrôle que les établissements bancaires France. A ce titre, quand la Banque de France contrôle nos banques de l'hexagone, c'est la banque fédérale d'Allemagne qui assure la régulation et le contrôle de N26 et ce conformément au droit européen. Par ailleurs, votre compte courant N26 bénéficie de la garantie des dépôts, au même titre que les comptes courants français. Cette garantie vous assure que les fonds placés sur votre compte N26 sont garantis à concurrence de 100 000 € si N26 venait à faire faillite. Mais au vu de son insolent succès, cela semble pas près d'arriver.

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