Bunq : Avis sur la banque mobile. Véritable banque de la liberté ?

Nous avons testé pour vous cette néobanque d’origine néerlandaise et après quelques mois d’utilisation et un voyage à l’étranger avec sa carte de crédit, il est temps de vous délivrer un avis objectif sur Bunq. Alors, est-elle la banque de la liberté qu’elle prétend être ?

Bunq propose trois formules de compte courant :

• L'offre Easy Travel, l’offre gratuite (hors fabrication de la carte)
• La formule Easy Money
• Easy Green

Votre compte bancaire pourra être ensuite accompagné de la carte de votre choix : La carte Bunq TravelCard ou bien la carte en métal « Metal Card » à compter des offres Easy money et les offres Easy Green.

La première différence majeure entre Bunq est ses concurrentes (N26, Revolut,…) est qu’il s’agit de la seule néobanque proposant une véritable carte de crédit ! C’est un point très important à prendre en compte dans le choix de votre néobanque, surtout si vous voyagez à l’étranger et/ou vous louez régulièrement des voitures de location. Nous revenons en détail sur ce sujet dans la partie consacrée aux cartes bancaires.

Les comptes bancaires Bunq

Comme nous l'indiquions plus haut, Bunq propose trois version de son compte bancaire. Nous les détaillons ci-après.

Le compte EasyTravel

L’offre la plus populaire et gratuite de Bunq est EasyTravel. Le seul coût de cette offre est la fabrication de la carte bancaire, facturée 9,99 € en une seule fois. Faire payer la fabrication d'une carte bancaire physique est désormais la norme pour toutes les offres gratuites des néobanques et Bunq n’y déroge pas.

Elle vous permet d’accéder à toutes les fonctionnalités essentielles de la banque, comme :

• La réception et l’envoi de virement SEPA,
• Le paiement gratuit chez les commerçants du monde entier,
• Les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques de billets (moyennant 0,99 € par retrait).
• L’alimentation du compte par carte bancaire (facturée 0,5% de l’opération).
• La gestion de votre carte bancaire depuis l’application mobile.
• L’édition de vos relevés de compte.
• L’édition de votre IBAN.
• Obtenir vos statistiques de dépenses.

Il est important de souligner que, contrairement à l’offre gratuite de N26, il n’est pas possible de domicilier des prélèvements automatiques sur un compte EasyTravel. Cela est possible qu’à compter de l’offre EasyGreen ou EasyMoney.

L'offre EasyTravel va parfaitement convenir aux personnes à la recherche d'une solution bancaire simple, permettant de recevoir des virements sans frais, et payer par carte bancaire sans frais. Elle est également accessibles aux enfants mineurs avec l'acceptation de leurs représentants légaux.

Voir l'offre EasyTravel sur Bunq

Le compte EasyMoney de Bunq

Moyennant une cotisation mensuelle de 7,99€, le compte EasyMoney va venir étoffer l’offre de service proposée par Bunq.

L’offre EasyMoney comprend toutes les fonctionnalités de base de l’offre EasyTravel, auxquelles vient s’ajouter :

• Les virements instantanés gratuits (contre environ 1 à 3 € dans les banques en ligne).
• 10 retraits d’espèces gratuits chaque mois, partout dans le monde et même en devises étrangères. Les suivant sont ensuite facturés 0,99€ par mois.
• 25 sous-comptes vous permettant d’épargner pour vos projets personnels (contre 10 chez N26).
• Votre argent est rémunéré au taux, de 0,09%. On est d’accord, ce n’est pas énorme compte tenu des marchés monétaires actuels, mais toujours mieux que rien et une innovation qui a le mérite d’être saluée !

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Le compte EasyGreen

L’offre EasyGreen de Bunq est facturée au prix de 16,99€ par mois. Elle ressemble beaucoup à l’offre EasyMoney à la différence près qu’elle inclut une assurance sur vos achat réglés avec votre carte Bunq Métal.

Qu’est-ce qu’inclus l’assurance garantie des achats Bunq ?

Cette assurance permet :

• Une extension de garantie de 1 an sur vos équipements Hifi et électroménagers.
• Une protection des acheteurs en cas de vol ou dommage accidentel causé à l’objet acheté dans les 90 jours suivant l’achat.

Néanmoins, nous aimons lire entre les lignes et nous attirons votre attention sur le fait que les articles informatiques et les smartphones ne sont pas couverts par la garantie des achats Bunq, ainsi que tout article acheté reconditionné. Ainsi, seuls les appareils électroménagers et HIFI seront couverts par la garantie.

A notre sens, l’extension de garantie seule ne justifie pas l’écart de prix entre la formule EasyMoney et EasyGreen.

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	EasyTravel	EasyMoney	EasyGreen
Prix mensuel	Gratuit	7,99 €	16,99 €
Cartes physiques EasyTravel	1 Carte maximum. Frais de fabrication de 10€	3 cartes gratuites maximum.	3 cartes gratuites maximum.
Cartes virtuelles	Non	Jusqu'à 5 cartes gratuites	Jusqu'à 5 cartes gratuites
Virement SEPA (Envoi & réception)	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Virements instantanés (réception)	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Virements instantanés, envoi	Non	Oui, Gratuits	Oui, Gratuit
Paiement par prélèvement automatique	Non	Oui	Oui
Paiement par carte partout dans le monde	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Retraits d'espèces aux DAB/GAB	0,99€ par retrait	10 gratuits par mois, puis 0,99€	10 gratuits par mois, puis 0,99€
	Voir l'offre	Voir l'offre	Voir l'offre

Ce que ne propose pas Bunq

Comme toutes les néobanques, Bunq ne propose pas de découvert autorisé. Aussi, il n’est pas possible de bénéficier d’un carnet de chèque chez Bunq. L’unique banque mobile permettant de commander un chéquier et avoir un découvert autorisé est Orange Bank.

Des fonctionnalités innovantes

L'un des points fort de Bunq, est sa panoplie de fonctions innovantes dont certaines se distinguent même des autres banques du genre. Cela n'a rien d'étonnant une fois que l'on sait que Bunq a été fondée par un geek, Ali Nikham, qui souhaitait palier aux imperfections du système bancaire.

Epargnez avec les sous-comptes

Pour les clients détenteurs de l’offre EasyGreen ou EasyMoney, il vous sera possible de créer jusqu’à 25 sous comptes afin de mettre de l’argent de côté pour différents placements.

Un sous-compte est créé en quelques secondes et il vous sera possible de virer de l’argent depuis votre argent immédiatement. L’argent versé sur un sous-compte Bunq n’est pas bloqué et peut être à nouveau transféré sur votre compte principal à tout moment. Aussi, nous avons découvert que Bunq créé un IBAN personnalisé pour chaque sous-compte, ce qui vous permet de virer de l’argent directement sur celui-ci depuis un compte d’une autre banque !

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Epargnez automatiquement avec les arrondis

Grâce aux arrondis, Bunq met de côté la différence entre le montant de votre achat et l'euro supérieur. Par exemple, lors d'un achat de 8,20 €, Bunq mettra de côté vers le sous-compte que vous aurez sélectionné. Cette fonctionnalité est bien entendu facultative.

Bunq.me : Faites-vous rembourser ou payer en 1 clic

Si vous avancez régulièrement de l’argent à vos proches, vous pouvez créer un lien personnalisé et valable à vie. Ce lien, de type bunq.me/votre-lien, permettra à votre entourage de vous rembourser par carte bancaire. L’argent déposé ira ensuite directement sur votre compte bancaire, moyennant une commission de 2,5% par Bunq. L’option Bunq.me est accessible qu’aux utilisateurs de l’offre EasyGreen et EasyMoney.

Ce qui est bien, c’est que vous pouvez créer autant de lien que vous le souhaitez, et même choisir de faire arriver l’argent sur votre compte principal ou bien n’importe quel sous-compte.

Rechargez votre compte par carte de crédit

Il est possible de recharger un compte Bunq par carte bancaire. Cette opération est gratuite jusqu’à 500 € par mois pour les personnes qui disposent d’une offre payante. Au-delà, l’opération est facturée 0,5% du montant de la recharge. A noter que les utilisateurs de l’offre gratuite EasyTravel ne bénéficient pas de franchise et paient 0,5 % dès le premier euro.

Les cartes bancaires Bunq

Bunq propose de véritables cartes de crédit. Et c'est véritablement le point fort de l'offre.

Vous vous demandez peut-être quelle est la différence avec d’autres cartes bancaires ? C’est normal, car nous utilisons le terme générique « carte de crédit », notamment en France, mais il existe une différence majeure entre une carte de débit et une carte de crédit :

• Une carte de débit est une carte dont la transaction ne sera acceptée que si le terminal de paiement de votre commerçant a réussi à obtenir une autorisation auprès de votre banque. Nous appelons également ce type de carte « carte à autorisation systématique ».
• Une carte de crédit quant à elle, va pouvoir dans une certaine limite, procéder à un paiement même si le centre d’autorisation ne peut pas être atteint et ce malgré tout dans une certaine limite. C’est notamment le cas pour les terminaux hors ligne (à bord d’un avion de ligne, dans certains parkings et péages autoroutiers). C’est ainsi le cas pour la carte BUNQ.

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La carte de crédit Bunq : Comment ça marche ?

Nous vous rassurons toutefois, il ne s’agit pas d’un véritable crédit. La carte de crédit Bunq va interroger le solde de votre compte courant si le terminal de paiement le permet, et l’opération sera rejetée si le solde est insuffisant. En revanche, si la demande d’autorisation est impossible, la carte bancaire Bunq vous permettra de payer « hors-ligne » à concurrence de 250€ cumulés. Au-delà de ce montant, il faudra impérativement effectuer un paiement sur un terminal connecté au centre d’autorisation (ou un retrait au distributeur) afin que la carte puisse vérifier votre nouveau solde.

Location de voiture facilitée

Cet élément de différenciation est l’un des points fort de Bunq, qui en fait d’ailleurs son argument N°1 en prétendant que sa carte est la plus acceptée qu’il soit parmi les néobanques. Et ce n’est pas faux, surtout si on évoque le sujet des locations de voiture.

En effet, certains loueurs de voiture, notamment à l’étranger, exigent que la réservation de la voiture puisse être effectuée au moyen d’une carte de crédit et non une carte de débit. Cela afin de pouvoir bloquer la caution du véhicule sur la carte bancaire. La mention CREDIT doit alors être apposée sur votre carte et cela sera vérifié au comptoir de votre loueur. Les cartes Bunq ont donc la mention CREDIT au dos de chacune d’entre elles.

Dans les faits, il est tout à fait possible de bloquer les fonds sur une carte de débit, mais certains loueurs n’ont pas encore levé cet obstacle. La carte de crédit Bunq permet alors de louer un véhicule l’esprit serein.

La Bunq TravelCard

A l’inverse de N26, qui propose un type de carte par compte courant, Bunq propose un seul visuel de carte par défaut quel que soit l’offre de compte choisi. La carte TravelCard est multicolore, plutôt jolie, et surtout, économique.

Voir l'offre TravelCard

La carte en métal de Bunq

Pour ceux dont le style a son importance, Bunq propose elle aussi une carte en Métal baptisée la « Bunq Métal ». Elle n’apporte pas d'avantages particuliers, si ce n’est d’avoir belle allure dans votre portefeuille.

La carte en métal est offerte par Bunq si vous payez par avance le prix de votre abonnement, soit :

• 12 mois de cotisation à la formule EasyGreen (soit un paiement de 191,76 €, pour deux années d’abonnement)
• 24 mois de cotisation à la formule EasyMoney (soit un paiement de 203,88 € pour 1 an d’abonnement)

Cela vous permet ainsi d’économiser le prix de la carte commandée seule, soit la somme de 129€ en une seule fois. Ainsi, en tenant compte de la réduction, les formules vous reviennent alors au prix de :

• 5,25 € par mois pour EasyMoney pour les 24 premiers mois,
• 6,24 € par mois pour EasyGreen pour les 12 premiers mois.

A titre de comparaison, la carte métal N26 est au prix de 16,90€ par mois tout inclus, soit 202,80 € pour un an. Mais pour ce prix, elle inclut en revanche un service client dédié, et surtout, des assurances voyage à l’étranger.

Voir l'offre Métal sur le site web Bunq

Pas d’assurance pour les voyages à l’étranger.

L’offre Bunq n’inclut pas d’assurance voyage à l’étranger. Et c’est son point faible.

Cela peut être normal pour les détenteurs de l’offre économique EasyTravel, mais nous aurions apprécié que les détenteurs des offres EeasyGreen (16,99€ par mois) ou d’une carte Métal puissent bénéficier d’un minimum de couverture à l’étranger. C’est dommage pour une offre qui se veut destinée aux voyageurs car avec une carte de crédit couplée à des assurance voyage, l’offre serait alors l’offre parfaite pour les globe-trotteurs.

Les paiements par carte bancaire chez Bunq

L’un des points fort d’un BUNQ, est que les paiements par carte bancaire sont gratuits en France et à l’étranger grâce à son offre ZeroFX, accessible pour tous les comptes, y compris l’offre de base EasyTravel. Cette offre s’aligne sur la politique de toutes les néobanques du marché. Comme la banque l’indique sur son site web, cela vous permettra alors d’économiser en moyenne 3% sur les paiements effectués hors zone euro, par rapport à une banque traditionnelle.

Les retraits d’espèces par carte

Concernant les retraits aux distributeurs automatiques de billet, Bunq applique une tarification différente selon si celui-ci est effectué en zone euro ou à l’étranger, mais aussi selon la formule choisie.

En substance, chaque retrait d’espèces, qu’il soit effectué en zone euro ou en devises, est facturé 0,99€. En revanche, les détenteurs des offres EasyGreen et EasyMoney bénéficient d’une exonération 10 retraits par mois. Les suivants seront ensuite facturés 0,99€ par retrait.

Gestion des cartes

Les cartes bancaires BUNQ peuvent être entièrement administrée depuis l’application mobile. Il est ainsi possible de réaliser les opérations suivantes :

• Modifier les plafonds de paiement et de retrait aux distributeurs, dans la limite journalière de 50 000€ pour les paiements et 500€ pour les retraits d’espèces.
• Changer le code PIN de la carte, qui est personnalisable.
• Modifier la liste des pays autorisés : C’est-à-dire la liste des pays dans lesquels votre carte peut fonctionner. La plupart des pays de l’union européenne et dit « sûrs » sont activés. Veillez toutefois à vérifier votre destination avant votre voyage.
• Désactiver temporairement la carte de crédit.

Le paiement mobile

Le paiement par mobile est disponible chez Bunq. Vous pouvez ainsi payer avec votre smartphone grâce à ApplePay et GooglePay.

Le cryptogramme dynamique

Bien que la double authentification soit déjà la règle en matière de paiements en ligne, Bunq va plus loin en matière de sécurité grâce à son code CVC dynamique. Le code CVC est habituellement affiché au dos de votre carte bancaire. Mais chez Bunq, le code de sécurité est affiché dans l’application mobile et change toutes les 5 minutes. Nous saluons cette innovation qui est l’une des rares avec le cryptogramme dynamique de Orange Bank.

Bunq est-elle sécurisée ?

Bunq est une néobanque immatriculée au Pays-Bas. Ainsi, elle est régie par le même droit Européen que n’importe quelle banque Française. A ce titre, elle détient une licence délivrée par la banque centrale Néerlandaise, et, surtout, votre argent est protégé par le fonds de garantie des dépôts à concurrence de 100000 euros en cas de faillite.

Par ailleurs, Bunq attache une importance toute particulière à la sécurité en demandant systématiquement un mot de passe en plus du FaceID lors de chaque connexion. La présence du cryptogramme dynamique pour toutes les cartes bancaires est également un vrai plus en matière de sécurité.

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Les avantages de Bunq

• Tous les paiements sont gratuits, en France et à l’étranger, y compris les paiements en devises.
• Bunq propose une véritable carte de crédit !
• Des virements internationaux compétitifs grâce au partenariat avec Transferwise.
• Jusqu’à 25 sous-compte, contre 10 à la concurrence.
• Application mobile très bien évaluée par les utilisateurs et très complète.
• Un assistant de voyage très pratique !
• Bunq est accessible aux personnes fichées au FCC ou FICP.

Les inconvénients de Bunq

• Pas d’assurance lors des voyages à l’étranger.
• Il n’est pas possible de déposer des chèques et espèces chez Bunq. Mais cela est le cas chez la plupart des néobanques, à l’exception de Orange Bank. Voir notre avis sur Orange Bank.
• Pas de prélèvements automatique permis sur l'offre EasyTravel.

Notre avis sur Bunq.

Pour la somme unique de 9,99 €, l’offre de base est parfaite pour payer en France et partout dans le monde sans frais. Cela fait d'elle une offre taillée pour les jeunes voyageurs.

Elle constitue aussi une excellente option pour les personnes qui ont des besoins bancaires relativement simples tels que les étudiants ou jeunes actifs, grâce à son offre EasyTravel. En revanche, si vous souhaitez faire de Bunq votre banque principale, il vous faudra peut-être opter pour l'offre EasyMoney, afin notamment de pouvoir payer par prélèvement vos fournisseurs.

Aussi, le principal avantage de l’offre gratuite de Bunq par rapport à ses concurrentes, est le fait qu’elle propose une carte de crédit et non de débit. Il s’agit d’une offre unique sur le marché des néobanques qui fera la différence auprès des personnes louant régulièrement des véhicules, notamment.

Le seul bémol que nous retiendrons, est l’absence d’assurance à l’étranger. Mais cela peut être qu’accessoire si vous utilisez Bunq comme carte secondaire et que vous êtes assurés sur une autre carte bancaire.

Enfin, Bunq est la seule néobanque permettant de partager un compte avec un tiers et ainsi ouvrir un compte commun grâce à son offre bunq+1.

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